百度上线“灯火互助”再露保险野心 互助平台信息不透明暗藏风险

更新日期:2022年06月15日

       北京报道百度加入在线互助战也就不足为奇了。 毕竟, 李彦宏一直都有一个“保险梦”。 需要注意的是, 在线互助平台的定位是非营利性、公益性的社会组织。 但是,

面对庞大的资金池和海量的个人信息数据, 仅仅依靠平台本身的约束是远远不够的, 因为平台的出现和发展其实就是资本的力量, 而资本不可能总是 用于公益。 都是利益。 一家互助保险公司告诉记者,

互助平台上的人群特别多。 与保险保障基金不同, 互助平台不能说真话, 平台信息不透明, 会员无法了解盈利情况、支出等, 也没有补偿。 替代监管风险很大。 近年来, 随着各家互联网金融机构纷纷推出“互联网大病互助计划”众筹模式, 资金池庞大、会员信息海量等真正关乎公共利益的问题更应得到全面保障。 百度加入网络互助战 11月15日, 百度悄然推出“闪电互助”重疾保障计划, 针对30天到60岁的用户。 加入计划可增加家庭成员, 互助金最高50万元。 从产品设计上看, “灯光互助”与市面上现有的互助产品类似, 均采用“0元加入”的低门槛, 以及“一人生病, 一人生病”的互助方式。 活动结束后大家分享”。 项目细则显示, 作为互助机构, “灯火通明”收取互助基金的8%作为管理费。 截至 11 月 20 日晚, 约有 2, 973 人加入了该计划。 和美团旗下的“美团互助”相比, 逊色不少。 它也是一个交通巨头。 “美团互助”上线约2周, 就吸引了17万余人加入。 记者注意到, “灯光互助”所附的“重疾互助计划”显示, 当会员人数不足500万时, 互助计划可以自愿终止或调整。 “灯光互助”由“上海星鹏骏科技有限公司”发起。 据天眼查介绍, 公司成立于2018年6月6日, 注册资本100万元。 法定代表人为曹跃, 持股60%, 股东顾国栋持股40%。 公开资料显示, 曹跃是百度搜索的总经理。 百度前副总裁顾国栋今年5月辞职, 6月出任蛋壳公寓COO。 “灯光互助”项目规则显示, 用户若想加入互助, 需开通百度云闪付卡并同意委托扣除协议。 百度闪付是百信银行为百度用户推出的闪付产品。 目前在百度APP上, 互助已被放置在“小程序中心”的“编辑推荐”栏目中, 并排在首位。 一位业内人士告诉记者, 我国社会保障具有“广覆盖、低保障”的特点, 主要满足老百姓的基本保障需求。 商业保险还具有“高门槛、高保费”的特点。 普通人买不起。 部分产品缺乏定制化, 无法满足部分人的防护需求, 导致两者脱节。层。 互助平台的出现对我国社会保障体系和商业保险有一定的补充作用, 而且门槛低, 覆盖面广, 尤其是借助互联网技术, 可以快速聚集, 但互助 平台只能起到互补作用, 远远不能。 满足人们现有生活的安全保障作用。 中国社科院金融研究所保险与社会保障研究室副主任王向南在接受本报记者采访时表示:“互联网互助在用户中口碑不错, 研发成本不高。 比较低。有用户基础的互联网巨头可以进入, 尤其是想发展金融和社交业务的时候。百度拥有大量用户, 可以轻松承担前期营销成本,

甚至给予优惠条件。百度的 产品覆盖面广, 便于开发更细领域的互助产品。” 事实上, “互助”的背后, 是百度一直难以实现的“保险梦”。 “未来, 我希望百安保险的规模能够超越高瓴、百度、安联。” 2015年, 百度创始人李彦宏在百度、安联保险、高瓴资本联合发起成立互联网保险公司签约仪式上表示。 . 遗憾的是, 无论是高瓴资本还是安联保险都没有在保险领域与百度进一步合作, 而是与腾讯、京东合作。 2016年6月, 百度还想与太保财险联合注册一家互联网保险公司进军车险领域, 但2019年落空。 2017年9月, 百度通过全资子公司百度鹏环资产管理(北京)有限公司——黑龙江联合保险龙江保险经纪有限公司获得保险经纪牌照。2018年2月, 百度悄然上线保险平台 . 在百度钱包和百度理财的页面中, 增加了“保险版块”。 百度保险主要包括三大类产品:医疗险、重疾险、旅游险。 一共八款产品, 主要合作伙伴有国华人寿、泰康在线、友邦保险、中美联泰都市人寿、同方环球人寿等。李彦宏曾表示, 互联网+保险不仅通过互联网销售保险, 还利用互联网和大数据技术覆盖互联网场景下的保险服务。 未来, 只要有互联网服务, 消费者的权益就会受到保险服务的保护。 屡遭挫折, 他们不得不“在曲线上入局”, 加入线上互助战。 既然互助领域的顶级机构风头正劲, 百度在这个时候加入“赶晚集”了吗? 王向南告诉本报记者:“现在还不算晚, 因为和很多P2P产品一样, 网上互助的客户粘性不强;细分的疾病保险等保障很多, 具体群体的市场还有待开发。 ;减少它降低了教育客户的前期成本。” 但在当前的竞争格局下, 百度能否突破重围下结论还为时过早, 但“点亮灯火, 温暖你我”的宣传口号并不响亮。 有一种温暖的感觉。 值得注意的是, 近年来, 各家互联网金融机构纷纷以众筹方式推出“互联网重疾互助计划”, 如水滴互助、轻松互助等。互助、美团互助、互宝、360互助、壁虎互助、滴滴互助、宁虎宝、e互助、康爱公社等。此类“互助计划”一般采用会员捐赠的众筹模式, 即 , 一人 病者在人间分担。
        因其价格低廉、进货快捷, 深受广大消费者喜爱, 发展迅速。 其中, 美团互助自2019年7月上线以来, 累计会员超过1800万; 水滴互助自 2016 年推出以来已拥有超过 8000 万会员; 易互助自2016年上线以来, 已有6000万会员。
       8月9日, 阿里旗下的互助宝宣布, 会员存量超过水滴筹。 目前, 它拥有超过9900万会员, 相当于德国的总人口, 已成为全球最大的互助平台。 互宝的发展速度甚至超过了2013年推出的“国钱包”余额宝。但不可否认的是, 作为“三无”专区, 网络互惠还存在不少问题。 援助行业。 如严重的产品误导和销售误导。 很多人被平台宣传的30万或50万的互助基金所吸引, 但可能会忽略一些申请限制。 事实上, 并非所有的互助金额都是在顶层发行的。 实际金额将根据疾病类型、年龄和具体费用而定。
        . 此外, 一些平台在宣传中违规使用保险条款, 将互助计划与保险产品进行比较、链接, 混淆保险产品与互助计划的区别。 疾病保险的替代品, 相信加入互助平台后, 无需购买商业重疾险。 但消费者不知道的是, 互助计划并不是保险产品。 与商业重大疾病保险相比, 互助产品每年提供一次。 一旦申请理赔, 又想再次加入, 就不再符合健康通知。 此时因生病, 已被商业重疾险拒绝, 无法投保。 即使有保险, 也将面临更高的保费。 王向南还告诉记者, 目前在线互助项目的参与会员普遍年轻, 发生率较低, 且参与人数处于快速增长期, 这使得会员分担的金额相对较多。 低的。 不过, 这种趋势会随着时间的推移而逐渐改变, 未来分摊的金额很可能不会比购买保险更有优势。 原因是与保险相比, 在线互助主要节省参保时的营销费用和体检费用, 但各种严重逆向选择带来的费用可能超过节省的费用; 同时, 网上互助也不容易为保险公司提供。 综合健康保险服务及衍生健康管理服务; 而风险管理包括健康、金融等方面, 保险机制比救助机制更有效率。 此外, 由于线上互助平台没有专门的承保人员, 无法避免资产核销不明确的问题。 11月6日, 北京朝阳法院宣判了全国首起因网上个人重病求救引发的纠纷案件。 法院认定, 募捐发起人莫某隐匿财产等社会救助, 违反约定用途转移募集资金。因其他用途构成违约, 一审责令莫某全额返还募集资金153136元并支付相应利息。 梳理整个事件, 莫先生的儿子出生时患有一种叫做威斯科特-奥尔德里奇综合征的严重疾病。 2018年4月, 莫先生在水地发起个人大病募捐项目, 募捐目标为40万元。 4月18日, 水滴筹公司将募集资金153136元全部汇给莫先生。
       2018年7月23日, 莫先生儿子去世。 孩子死后的第五天, 莫夫人的妻子许女士向水滴筹报告说, 水滴筹的钱基本没用了。 孩子的父亲是拆迁户, 家里有房有店面, 没有借钱。 2018年8月27日,

水滴筹向莫先生发出律师函, 要求其归还所有募集资金。 莫先生收到律师函后, 没有退信。 2018年9月, 水滴筹向北京朝阳法院提起诉讼, 要求莫先生全额返还募集资金, 并自2018年8月31日起按照银行同期贷款利率支付利息。 不过, 与资产审核不明确相比, 互助行业更大的问题可能在资本方面。 比如水滴互助的分摊金额需要提前充值, 一旦有预充值, 必然会涉及资金池等问题。 为此, 法院还向民政部和水滴筹发出司法建议, 建议推动相关立法, 加强行业自律, 建立独立的网络募捐账户管理和公示制度, 三 建立当事人托管监督制度, 建立医疗机构资金双向流动机制, 切实加强对慈善募捐资金的监督管理和使用。 在王向南看来, 目前网上互助的审慎风险存在但并不大, 主要不是保险的特点。 在线互助在行为风险方面与保险业比较接近。 尽管目前合规经营意愿较好, 产品较为单一, 但随着发展, 其对消费者权益保护和市场公平竞争的影响值得关注。 例如, 平台可能会利用消费者在线互助选择的信息, 向消费者推荐“次优”保险; 平台可能会引导有意购买保险的客户, 特别是优质客户参与在线互助, 从而损害合作保险公司和保险业的利益。 “考虑到保险中介机构等提供金融保险服务的组织需要监管, 网络互助具有重大的社会影响, 应该有专业的监管。另外,

牵头的网络互助可以考虑推动自律组织的组建, 监管部门的助理和协调员。
       ” 王向南提议道。

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